Стимул для слаборазвитого рынка страхования

1 июля с России случилась маленькая культурная революция: наконец страна незастрахованных водителей "Жигулей" узнала об обязательном автостраховании гражданской ответственности. Слаборазвитая отрасль страхования надеется получить новый импульс для своего развития.

Еще недавно российскому милиционеру все было ясно: если одним из участников автомобильной аварии случалось стать иностранцу, то он в ней и виноват. Оно и понятно - поскольку в отличие от российского водителя иностранец имел страховку, которая могла возместить ущерб. Однако времена в России изменились. Уже ровно год, как милиционеры лишь составляют протоколы об аварии, а вопрос о виновности выясняется между страховыми компаниями или в суде. А с 1 июля введено обязательное страхование автогражданской ответственности. С этого дня транспортные средства могут быть зарегистрированы лишь в том случае, если владелец имеет на руках страховой полис. Водители уже зарегистрированных машин должны застраховать свою гражданскую ответственность по крайней мере до начала 2004 года.

Согласно официальным данным, в Европе на 100 аварий приходится от трех до пяти смертельных случаев, в России же ? целых 14. В 2002 году здесь в 184 тысячах дорожно-транспортных происшествий погибло 32 200 человек и 215 тысяч получили повреждения различной тяжести. В остальных ДТП, которых было около миллиона, зафиксирован лишь материальный ущерб.

Обязательность как первый шаг

Теперь в России опасность не получить никакого возмещения в случае аварии становится меньше. Правда, новая обязательная автогражданская ответственность ограничивает максимальную сумму возмещения ущерба 160 тысячами рублей в случае материального ущерба и 240 тысячами рублей при возмещении вреда, нанесенного здоровью.

Размер выплат пока что устанавливается на государственном уровне. Он зависит от места регистрации транспортного средства, возраста водителя и количества людей, имеющих право на управление данным автомобилем, от размера транспортного средства, а также системы бонусов. Чтобы страховые компании могли получить возможность страховать автогражданскую ответственность, им требуется получить разрешение от государства. Кроме того, они должны соответствовать недавно ужесточенным требованиям о минимальном размере основного капитала и иметь представительства во всех регионах страны.

Для многих россиян новое для них страхование автогражданской ответственности вообще может стать первым опытом частного страхования. Эксперты считают, что обязательность страхования уже в 2003 году обеспечит поступление не менее 600 млн долларов в виде взносов, что может составить около 5% всего рынка страховых услуг.

Слаборазвитый сектор

Несмотря на то что в советское время в течение десятилетий гарантии гражданам давало исключительно государство, в последние годы сектор страхования быстро развивался. В 2002 году общая сумма страховых взносов составила около 10 млрд долларов, или 2,7% ВВП. Примерно половина из этого пришлась на те виды страхования, которые не связаны со страхованием жизни. По мнению Swiss Re, это демонстрирует, что сектор страховых услуг в России идет по пути других восточноевропейских стран, однако он гораздо менее развит, чем на Западе. В мире в целом в 2001 году на страховые взносы пошло 7,8% ВВП, в Японии - 11,1, в США - 9,0, а в Швейцарии - целых 12,7%.

Страх перед конкуренцией

Российский сектор страхования в настоящее время сильно расколот, здесь наблюдается недостаточная концентрация капиталов. В 2001 году с 37 млрд рублей собственного капитала всех зарегистрированных страховых компаний он был в семь раз меньше банковского сектора, где тоже отмечается недостаточная концентрация капиталов. Большей консолидации мешают бюрократические правила, препятствующие слиянию компаний, а также недопущение ? или, по меньшей мере, ограничение - конкуренции со стороны иностранных страховщиков. Так, страховые компании, в которых доля иностранного капитала превышает 49%, не имеют права заниматься страхованием жизни и участвовать в программах обязательного страхования, причем исключением из этого правила стали лишь немногие европейские страховщики.

До сих пор не имело практического значения предписание, согласно которому в руках иностранцев должно находиться не более 15% всего капитала данного сектора. Местные страховщики требуют для себя протекции, ссылаясь на то, что им необходимо время для того, чтобы на равных конкурировать с иностранными страховыми компаниями. Тем самым они в этом быстро растущем секторе хотят сохранить за собой свою долю рынка, которую в дальнейшем смогут выгодно перепродать иностранным фирмам. Эти барьеры Россия должна ликвидировать, самое позднее, при вступлении в ВТО.

В 2002 году по сравнению с предшествующим годом ситуация со страхованием жизни значительно ухудшилась. Использовавшиеся ранее схемы потеряли налоговую привлекательность. При этом в сфере страхования собственности и автогражданской ответственности был отмечен сильный прирост. Добровольное медицинское страхование становится все популярнее вместе с быстрым ростом среднего класса, представители которого могут себе это позволить. Если явное экономическое оживление рынка, наблюдаемое в последние годы, продолжится, то российский сектор страхования ждет быстрый рост ? и по мировым меркам он будет выглядеть все более "нормальным".