Получение ипотечного кредита стало экзаменом на "зрелость" для слоя высококвалифицированных специалистов в России

Корни финансового кризиса, потрясшего США и Великобританию, - в выдаче рискованных кредитов и слишком оптимистичном отношении банков к платежеспособности заемщиков. Но в России - пока - ситуация совсем иная. Получение ипотечного кредита отныне является новейшим экзаменом на "зрелость" для российских высококвалифицированных специалистов и управленцев, стремящихся к уровню жизни среднего класса.

То, что на Западе многие считают чем-то обычным, одной из базовых услуг финансовых учреждений - долгосрочный заем на покупку жилья - для молодого российского сектора потребительского кредитования является смелым новаторством. Сейчас в самом разгаре публичная кампания по информированию населения о ипотеке.

За последние десять лет рекламные щиты в России служили актуальным каталогом народных чаяний. Вначале рекламировались пиво и сигареты. Затем их сменили потребительские товары, покупаемые на долгий срок, - плазменные панели, стиральные машины и кожаные диваны. Следующую волну составляли автомобили. За ними последовали садовая мебель и плавательные бассейны, от которых ненамного отстают кухни "под ключ" со встроенной бытовой техникой.

Два года назад началась реклама новых квартир и домов, часто расположенных в пригородных жилых комплексах, над которыми трудятся ландшафтные архитекторы. А ныне на тех же самых уличных щитах можно видеть предложения ипотечных кредитов и услуг по страхованию недвижимости. Но не думайте, будто россиян нужно к этому подталкивать: за последний год количество выданных ипотечных кредитов возросло на 150%.

Появление ипотеки много говорит об эволюции постсоветской России. Приобретение собственного жилья - когда-то удел тех "новых" русских, которые могли расплачиваться чемоданами наличных денег - теперь становится доступным и для менее обеспеченных граждан. Спустя 20 лет социальных потрясений россияне достаточно уверены в своих собственных перспективах и общем экономическом положении, чтобы рассматривать идею долгосрочных финансовых обязательств. А банки видят, что рынок созрел для развития, и стремятся на нем укрепиться.

Политический истеблишмент, включая самый верх - президента Путина, - активно ратует за идею ипотеки. Вероятно, им движут сразу несколько мотивов. В недавней беседе с иностранными учеными и обозревателями, специализирующимися на российской тематике, Путин заявил, что растущий российский средний класс - это ключ к эволюции стабильной политической системы в стране, а также отметил, что владение недвижимостью - одна из основных черт принадлежности к среднему классу.

Собственность на жилье Путин расхвалил едва ли не с пылом проповедника. По его словам, то, что действительно нужно России, - это достойное жилье по разумным ценам. Он дал высокую оценку людям, которые сами себе строят дома, но отметил, что для большинства россиян это до сих пор довольно дорогостоящее предприятие.

Многие из них, сказал он, "взяли кредит, они должны его отдать. Они думают о том, сколько у них в бюджете останется на то, чтобы решать другие задачи, когда они будут возвращать кредит. /.../ Вот эти люди и будут, и есть носители этой идеологии /.../. Они будут заинтересованы в стабильности общества, основанного /.../ на здравом смысле и законе".

Парламентарии, министры и местные власти заинтересованы в ипотеке по гораздо более практическим соображениям. Они понимают, что бытовые условия являются источником народного недовольства. Они также осознают, что люди, живущие в запущенных многоквартирных домах советской постройки, не собираются вкладывать силы в их восстановление.

Жильцы могут привести в порядок свои маленькие квартиры - и собственно, после того, как в Россию пять лет тому назад пришли шведские магазины Ikea, многие уже это сделали. Но их нельзя уговорить оплачивать приведение мест общего пользования в нормальное состояние: во-первых, они привыкли к низкой квартплате советских времен, во-вторых, не считают это своей обязанностью, а в-третьих - и это главная причина - не видят будущего в этих трущобах.

Как сформулировал некий весьма высокопоставленный член правительства, теперь взят курс на то, чтобы облегчить для желающих переезд в другой район - и ипотечные кредиты на покупку жилья являются одним из вариантов для тех, кому они по карману.

Банки до сих пор придирчиво отбирают тех, кому соглашаются выдавать ипотечные кредиты. Некая семейная пара из Москвы, принадлежащая к слою высококвалифицированных специалистов, получила кредит. Однако, по словам супругов, им пришлось представить десятки документов и выдержать утомительные проверки. Взяв кредит на 15 лет под 10,5% годовых на приобретение квартиры в центре города, в которой они теперь делают ремонт, они посоветовали обратиться в тот же банк своим друзьям, у которых, по идее, сходное финансовое положение. Но друзьям отказали. Кредитная политика российских банков, по-видимому, (учитывая нестабильность российской экономики до последнего времени) диаметрально противоположна политике банка Northern Rock.

Кроме того, россияне, считающиеся платежеспособными для получения ипотеки, подходят к этому вопросу несколько иначе, чем западные заемщики. Как сообщается в недавней публикации российской экономической газеты "Ведомости", российские банки с удивлением обнаружили, что трое из четырех заемщиков выплачивают ипотечные кредиты досрочно - а следовательно, сокращается прибыль от выплаты процентов и перекашивается финансовая модель. Многие погашали задолженность по кредитам, взятым на 10-15 лет, всего через три года или даже быстрее. Это означает, что многие банки получили меньше денег в качестве процентов, чем рассчитывали, и что им не удалось распределить все деньги, направленные на ипотечные кредиты. Теперь банки раздумывают о назначении пеней за досрочное погашение задолженности.

В авангарде "ипотечной революции" движется Татарстан, нефтедобывающий регион в центре Российской Федерации, пользующийся квазиавтономией от Москвы. Местная администрация приобрела лицензии у канадских и финских производителей сборных домов и предоставляет по низким ценам земельные участки тем, кто может вложить деньги в финансирование собственного жилья. Среди предлагаемых вариантов ипотечного кредитования - весьма недорогие схемы общей долевой собственности для тех, кто иначе не мог бы себе позволить приобрести или построить жилье. Идея в том, чтобы ускорить процесс обновления некачественного жилого фонда в республике, а заодно сделать Татарстан более привлекательным местом для проживания.

Одним из последствий расширенного частного финансирования является то, что у потенциальных владельцев жилья расширяется выбор места проживания. В Москве, где цены разнятся больше, чем где бы то ни было, это обстоятельство внесло элементы стабильности в состояние рынка, который до самого последнего времени был чрезвычайно непредсказуемым, несмотря на неуклонный рост цен.

По всему городу сдается в эксплуатацию все больше новых домов, и цены на квартиры в старых домах советского времени начали снижаться. В результате больше москвичей могут найти себе жилье по сходной цене. Покамест ипотечные банки тщательно выбирают себе клиентов и при этом процветают. До понятия выдачи высокорискованных кредитов тут еще очень далеко.