В 1998 году, во время российского финансового кризиса, банк "Менатеп" рухнул, и тысячи вкладчиков на много месяцев попали в тяжелое положение. Сегодня его главные владельцы оклеивают Москву плакатами, нацеленными на привлечение вкладчиков в аналогичный банк: "Мечты становятся реальностью, когда мы вместе".

Совершая дерзкий рывок на рынок, традиционно неустойчивые российские банки борются за розничных клиентов в надежде оставить в прошлом десятилетие гиперинфляции и банкротств, уничтоживших сбережения многих граждан и убедивших их в том, что надежнее всего хранить деньги под матрасом.

Пока модель, похоже, работает. Частные вклады, которые еще составляют лишь 9 процентов ВВП, за прошлый год выросли на треть, до 30 млрд долларов. По данным московского инвестиционного банка "Ренессанс-Капитал", сумма кредитов, выданных частным лицам, с октября 2001-го по октябрь 2002 года увеличилась почти до 3,7 млрд долларов и с тех пор выросла еще больше.

Успешность банковского прорыва является еще одним признаком того, что бурная российская экономика становится более стабильной, по крайней мере, для небольшого, но растущего класса молодых жителей больших городов. Конечно, экономисты предупреждают, что российским банкам может быть нанесен новый удар, если упадут цены на нефть, главный предмет российского экспорта, и потянут за собой вниз всю экономику. Правительство до сих пор не одобрило план страхования вкладов, а значит, клиенты рискуют.

Но многие молодые российские профессионалы, особенно в Москве и других крупных городах, ищут более цивилизованные способы хранить и занимать деньги. Банки утверждают, что в этой группе большим спросом пользуются кредитные карты, займы и другие услуги, которые дают возможность делать покупки и ездить за границу, не набивая карманы наличными деньгами.

"Доверять российскому банку невозможно, но жить без банковского счета очень трудно", ? сказал Михаил Гарфункель, 32-летний дипломат, который получает зарплату на новый текущий счет в "Альфа-банке".

В надежде привлечь больше таких клиентов, как Гарфункель, российские банки тратят десятки миллионов долларов на открытие новых отделений и проведение рекламных кампаний. Они предлагают лучшие условия, выгодные кредиты и обслуживание через интернет. Citibank, входящий в Citigroup Inc., австрийский Raiffeisenbank и турецкий банк Garanti Bank тоже решили попытать счастья и открыли в Москве несколько отделений.

"Россия ? огромный и привлекательный рынок", ? говорит Нэндан Мер, менеджер по работе с клиента в Citibank, привлекшем с ноября, когда было открыто первое его отделение, 10 тыс. клиентов. Средний клиент Citibank зарабатывает в месяц около 1 тыс. долл., что примерно в семь раз превышают среднюю зарплату по стране.

Много лет российские банки игнорировали частных клиентов, предпочитая зарабатывать на торговле ценными бумагами или работе с корпоративными клиентами. Но конкуренция в корпоративном обслуживании становится все более жесткой, и частные банки начинают погоню за жирным куском, который можно получить, работая с розничными клиентами, которым банки ежегодно выплачивают около 9 процентов по рублевым вкладам, а рублевые кредиты выдают под 22 процента годовых.

Citibank, распространяющий бланки заявок на кредит на московских бензоколонках BP, говорит, что большинство заемщиков тратят деньги на бытовую технику, мебель, машины и путешествия. Необеспеченные клиентские кредиты привели к непомерным тратам в Москве, где банки устанавливают специальные кабины в больших магазинах электроники и развешивают объявления о выдаче кредитов на стендах города.

Может быть, самый большой прорыв совершает "Альфа-банк", один из немногих, переживших финансовый крах 1998 года, не отказавшись от своих обязательств и не отпугнув вкладчиков. Надеясь извлечь выгоду из своей репутации, "Альфа" инвестирует 50 млн долларов в открытие десятков отделений в ближайшие несколько лет. Это сопровождается массированной рекламной кампанией.

В отличие от пока доминирующего на розничном рынке "Сбербанка", с его охранниками, плохо освещенными отделениями и длинными очередями, в новых отделениях "Альфы", похожих на западные банки, светло и просторно. Большинство клиентов моложе 35 лет, "Альфа" специально ориентируется на их доходы и открытость для новых товаров и услуг.

По оценкам "Альфы", полмиллиона москвичей ежемесячно получают более 1,5 тыс. долларов и нуждаются в банковских услугах. Но банкиры признают, что прорыв на рынок, учитывая непростую историю их сектора, будет трудным.

Дипломат Гарфункель говорит, что старается оставлять как можно меньше денег на счете в "Альфа-банке", а остальное забрать наличными.